Рынок страхования в России
Рост страхового рынка России до $15 млрд. в прошлом году сопровождался увеличением вклада страхового сектора в ВВП с 2,5% в 2002 году до 3,3% в 2003 году. Тем не менее, только треть всего рынка страхования России занимают реально работающие страховщики. Остальное приходится на различные компании, которые скорее работают как структуры по оптимизации налогов, а не продают страховку. Хотя в России существует более 1 тыс. страховых компаний, в реальности рынок поделен между несколькими компаниями.
В прошлом году рынок добровольного страхования (за исключением страхования жизни) вырос на впечатляющие 92%. Основной причиной столь быстрых темпов прироста является увеличение дохода простых россиян. Катализатором этого процесса стало введение страхования автогражданской ответственности. Хотя этот вид страхования наименее прибылен для страховщиков, он позволяет перехватить клиента и продать ему еще какую- нибудь страховку.
Благоприятно на страховом рынке также сказался бум в строительстве и развитие системы ипотечного кредитования. Большинство банков не выдают кредиты без полной страховки жилья.
Однако эксперты отмечают, что рост автострахования скрывает за собой большой риск для мелких компаний. Объем исков, связанных со страхованием автогражданской ответственности, в России обычно превышает объем собранных премий по этому виду страхования. Единственный выход для компаний - продавать новые полисы. Однако даже незначительное сокращение спроса на эти полисы может заставить некоторых страховщиков объявить дефолт по обязательствам.
Другой фундаментальной проблемой российского страхования является его сконцентрированность на страховании рисков, в то время как страхование жизни, обычно самый прибыльный страховой бизнес, остается в зачаточном состоянии. В России объемом собранных премий в этом секторе можно пренебречь, хотя в Восточной Европе, по данным ЕБРР, они составляют до 2% ВВП.
На российский рынок постепенно начинают проникать иностранные страховщики. Так, American International Group занимает 25% рынка страхования жизни и в прошлом году собрала премий на $23 млн.
Аналитики отмечают, что слабое развитие рынка страхования в России объясняется как низким уровнем доходов населения, так и недоверием к финансовым институтам.
Виды автострахования
Страховать или не страховать автомобиль? Пожалуй, именно так сформулировал бы вопрос классик, будь он нашим современником, соотечественником и владельцем приличного авто. И, решая эту дилемму, он, скорее всего, выбрал бы вариант ответа с частицей "не", как это сегодня делает, по статистике, большинство российских автовладельцев. Они не торопятся доверить свое "чудо техники", как, впрочем, жизнь и недвижимость, страховым компаниям, чем явно отличаются от "продвинутых" в этом отношении немцев, англичан и американцев, каждый из которых - своего рода "винтик" в отлаженном "механизме" пресловутой западной "страховой культуры".
По весьма приблизительным оценкам, в Петербурге в среднем страхуется 3-4% автомобилей от общего количества машин, проданных частным лицам. Почему? Как выяснилось, причин много. Во-первых, экономическая нестабильность, низкий уровень жизни населения в целом - отсутствие у большинства самих объектов страхования (дорогих машин, квартир, загородных домов и т.п.). Схема - чем больше желающих застраховать собственность, тем дешевле услуга - на данном этапе в России, понятно, не работает. А посему, страхование вообще, как и автострахование в частности, - удовольствие не из дешевых.
Во-вторых, население по-прежнему с недоверием относится к страховым компаниям. Виной - негативный опыт страхования во времена "развитого социализма", когда народ с энтузиазмом страховался, исправно платил взносы, а попав в "историю", как правило, не получал от страхователя ни копейки или довольствовался смехотворным минимумом, который не мог покрыть всех расходов, связанных со страховым случаем; а также приобретенная в эпоху "дикого капитализма" боязнь быть обманутым многочисленными "охотниками" использовать чужие средства ради собственной наживы.
Свою роль в отрицательном отношении к страхованию играет и российский менталитет: "Зачем платить за "того парня", если самого традиционное "авось" вывезет?" (А страхование, как известно, - это особые экономические отношения, которые выражаются в создании специальных денежных фондов из взносов юридических и физических лиц, своего рода "касса взаимопомощи".) Однако, надежды на то, что кого-то "минует чаша сия" и символический кирпич не свалится на крышу автомобиля, часто весьма иллюзорны - по статистике, практически с каждым раз в пять лет что-нибудь да случается.
И последнее. Как отмечают специалисты, на сегодняшний день у населения недостаточно информации о том, что происходит сегодня на страховом рынке России, как он развивается, какие виды услуг предлагает клиентам. В этой связи следует сказать, что в последние два года отмечается рост объемов сборов страховых премий и рост страховых выплат во многих ведущих российских страховых компаниях. По оценкам, страховой рынок Санкт-Петербурга развивается динамично.
Автострахование, а это один из самых рискованных видов страхового бизнеса, то оно сохраняет лидирующие позиции. Сегодня в некоторых ведущих питерских страховых компаниях до 30% денежных поступлений приходится на страхование автотранспортных средств. На страховом рынке Петербурга сегодня работает порядка 20 крупных страховых компаний и множество мелких страховщиков.
Какие же виды автострахования они предлагают клиентам?
"Автокаско" - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д. Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Любую ли машину можно застраховать? Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 92 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля. Поэтому, если вашему "любимцу" лет 6-8, вы вправе рассчитывать на страховку, но при этом следует помнить - чем старше машина, тем она дешевле, а ремонт новой и старой машины стоит одинаково. У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей. В принципе, они незначительно отличаются, но есть существенные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Об этом вам в компании, в которую вы обратитесь, обязательно скажут и объяснят преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании.
Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д. В среднем он составляет 3-9% для отечественной машины, для иномарки - 6-12% от страховой суммы при минимальной франшизе. (Франшиза означает, что часть ущерба остается на риске самого страхователя, т.е. эта часть убытка не оплачивается.) У "джипов" и "мерседесов" страховой взнос выше, поскольку они считаются автомобилями повышенного риска.
Например, если у вас иномарка 98-99 года выпуска стоимостью $10 тыс., ваш водительский стаж 3 года, к управлению автомобилем допущено два человека, то страховой взнос составит $800-900 в год, т.е. 8-9% от страховой суммы - от рыночной стоимости автомобиля.
Если вы страхуете, скажем, "Жигули" стоимостью $3,5 тыс. (рыночная - 3 тыс.) при условной франшизе $20, то в год вам придется заплатить взнос, равный $227 (по повреждению) и $60 (по угону). Это в компании, где установлены две страховые суммы.
Документами, на основании которых определяется страховая сумма транспортного средства являются, как правило, для иномарок: справка-счет, каталоги "Schwacke" и др.; для отечественных машин: справка-счет магазина, данные прейскурантов.
Страховая сумма может быть выражена как в рублях, так и в СКВ. Есть страховые компании, где клиентам в случае ДТП выплачивается страховка по курсу ЦБ на день выплаты, а не на день страхового случая, т.к. после происшествия проходит определенное время - это связано с выяснением обстоятельств ДТП, оформлением документов и т.п. Таким образом, по мнению страховщиков, их клиенты не теряют ни одной лишней копейки. В разных страховых компаниях свой порядок оплаты страховых взносов, но чаще всего страховщики идут навстречу страхователям и допускают, помимо единовременной, оплату либо за полугодие, либо за квартал.
При безубыточном страховании, а оно считается таковым, если клиент, даже в случае ДТП, не забрал у страховщика сумму большую, чем страховой взнос, страховая компания в последующие годы предоставляет такому страхователю скидки.
Как правило, страховщики не страхуют отдельно автотранспорт от угона. Возможно лишь отдельное страхование от повреждения. Наиболее распространенный вариант - ущерб плюс угон или повреждение, угон плюс автогражданская ответственность. Комплексное страхование - дешевле. В некоторых страховых компаниях есть дополнительные виды страхования: страхование дополнительного оборудования, например, магнитол; страхование нестандартной комплектации; страхование потери товарной стоимости автомобиля и т.д.
Иногда крупные риски, автомобили стоимостью более $20 тыс., перестраховываются за рубежом. Это дополнительная гарантия надежности. В каких случаях у вас могут возникнуть проблемы со страховщиком - отказ оплатить страховку или уменьшить сумму выплаты в случае ДТП? Если после аварии вы не обратились в ГИБДД, если о случившемся сразу не уведомили страховщика, если клиент был за рулем "подшофе" или в состоянии наркотического опьянения и т.п. Но, как показывает практика, страхователи - народ серьезный и таких "проколов" не допускают.
На выяснение обстоятельств ДТП в среднем уходит две недели. Специалисты страховой компании со своей стороны тщательно изучают происшедшее, делают заключение, после приступают к выполнению своих обязательств. В практике ведущих страховых компаний Петербурга были случаи достаточно крупных выплат страхователям по "автокаско" - от $10 тыс. до $80 тыс.
Страхование от несчастного случая
Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы, связанные с нанесением вреда здоровью или связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая. На сегодняшний день это самый дешевый вид автострахования - в среднем 1% от "лимита ответственности", который страхователь выбирает сам. В некоторых страховых компаниях порог "лимита ответственности" - от $5 тыс., соответственно страховой взнос - $50 в год. По их мнению, такая сумма страховки вполне оправдана, т.к. цифры ниже указанной - нереальны, ибо в случае несчастья не могут в полной мере покрыть расходы на лечение пострадавшего за рулем.
Есть компании, где практикуется свой подход к страхованию от несчастного случая. Здесь объясняют клиенту, что он, приобретая такую страховку, застрахован только за рулем, а если хочет быть застрахованным все 24 часа в сутки, то может приобрести "полное покрытие". В этом случае тариф будет выше, но ненамного. У автовладельца есть также возможность заключить договор страхования от несчастного случая на срок менее одного года. В данной ситуации используется шкала кратковременного страхования.
При наступлении страхового события страхователь обязан в установленный договором срок информировать страховщика о случившемся, последний же после получения и проверки всех необходимых документов выплачивает страховку.
По статистике, российский автовладелец меньше всего пользуется именно этой услугой. Жизнь человека в России - "единица - ноль", как некогда писал революционный поэт, - ценится по-прежнему невысоко. Активно страхуются от несчастного случая в Петербурге только сотрудники иностранных фирм и совместных предприятий.
Страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств.По результатам одного из недавних опросов, в котором приняло участие около тысячи человек, только 40% знают, что такое страхование автогражданской ответственности. На вопрос: "Нужно ли ее страховать?" - более 60% опрошенных ответили, что нужно, однако такой страховой полис сегодня имеют лишь 10% автовладельцев, принимавших участие в социологическом исследовании.
Страхование автогражданской ответственности - особый вид страхования (на сегодняшний день пока еще добровольное), при котором материальная ответственность за вред, нанесенный страхователем третьему лицу, ложится на страховую компанию в пределах оплаченного "лимита ответственности". Страховой взнос в среднем составляет 1,5 - 2,5% от выбранного лимита. Последний может быть и $2 тыс., и $50 тыс., и выше. Как показывает практика, многие клиенты ниже "лимита ответственности" в $5 тыс. не страхуются.
При этом виде страхования во внимание берется не столько марка машины, сколько объем ее двигателя, т.к. чем больше мощность автомобиля, тем больший ущерб он может нанести.
В последнее время именно к этому виду страхования у автовладельцев повышенный интерес. Некоторые, даже не страхуя автомобиль, страхуют гражданскую ответственность перед третьими лицами, тем самым пытаясь защитить свой second-hand от "навороченных" "монстров", которых их ловкие владельцы порой специально подставляют под удар, чтобы "ободрать" попавшего "на крючок" бедолагу "как липку".
По мнению многих, известная война "запорожцев" с шестисотыми "мерседесами" действительно может прекратиться, если в России наконец-то будет принят Закон "Об обязательном страховании ответственности автовладельцев перед третьими лицами", как это сделано во всем цивилизованном мире.
Два года назад страховщики не сумели довести первый вариант закона до второго чтения в Государственной Думе из-за ряда противоречий. В настоящее время проект доработан, расставлены практически все точки над "ё" - определены реальные суммы "лимита ответственности", которые будут по карману среднестатистическому автовладельцу, и не сделают закон чистой формальностью. В середине марта депутаты планируют рассмотреть окончательный вариант закона в Думе.
Сегодня все убеждены, что закон нужен. Рынок автострахования, по мнению специалистов, для этого уже "созрел". В России около 35 млн. автовладельцев и с каждым годом их число растет. Плюс к этому, на российских автодорогах аварийность слишком высока - только в 1999г. в ДТП погибло более 29 тыс. человек (две "афганские" войны!), ранено более 182 тыс. По мнению сотрудников ГИБДД, именно закон об автогражданской ответственности сможет существенно повлиять на ситуацию, т.к. аварийно ездить станет просто невыгодно.
К тому же после вступления закона в силу у России появится шанс быть принятой в члены Европейского соглашения о страховании ответственности выезжающих за границу, т.е. в систему государств "зеленых карт". Она называется "зеленой", потому что зеленого цвета. И, как известно, необходима автовладельцам для беспрепятственной поездки на собственном автомобиле за границу. Без "зеленой карты" ни одно западноевропейское государство на свою территорию вас не пустит. "Зеленая карта", в первую очередь, защищает имущественные интересы лиц, находящихся на территории данного государства, как местных жителей, так и приезжих. Владелец "зеленой карты" имеет также свою выгоду: в случае ДТП перед пострадавшей стороной будет отвечать страховая компания, а не он.
В Питере при необходимости можно приобрести австрийские, немецкие, польские, болгарские "зеленые карты". Наиболее популярные - австрийские "Гарант" и немецкие "Софа" стоимостью в среднем 40DM на две недели или 50DM марок на месяц.
Как уже было сказано выше, на петербургском страховом рынке сегодня работает много страховых компаний. Чтобы не ошибиться в выборе партнера, прежде всего, следует руководствоваться рейтингом Интерфакса 100 сильнейших страховых компаний России, - который официально публикуется по итогам финансового года. Это сильные компании, финансово защищенные, с высоким доходом и большими поступлениями.
По мнению специалистов, страхователям не следует "покупаться" на низкие тарифы - дешевле - не всегда лучше, а также на рекламные "золотые горы". При составлении договора нужно быть предельно внимательным, необходимо детально его изучить, обратить внимание на исключения, в случае необходимости посоветоваться со знающими людьми. Все это оградит вас от возможных неожиданностей в будущем.
Сегодня, по словам страховщиков, они "всем сердцем и душой" к страхователям. У них достаточно аргументов в пользу страхования. Главные: "страхование - услуга, которая не покупается, а предоставляется как гарантия экономической безопасности", "вы страхуете не столько автомобиль, сколько свое спокойствие..." Автострахование, как известно, тот вид страхования, с которого у человека начинается «страховая история».
Осаго
Увеличение доли ОСАГО грозит компаниям несбалансированностью портфеля и грядущими убытками. Тормозит диверсификацию кадровая проблема - отсутствие страховых агентов и менеджеров среднего звена
Рейтинг страховых компаний за первое полугодие 2004 года показал: сбор премий на территории Уральского региона достиг 10,4 млрд руб. По сравнению с первым кварталом года рост замедлилcя с 26 до 14,5%. В третьем квартале спад, вызванный сезонностью деловой активности предприятий-страхователей, продолжится. Оживление рынка вероятно лишь к последнему кварталу года.АвтоКАСКО в России
Когда вводилась обязательная автогражданка, едва ли не половина автовладельцев путала эту страховку со страхованием непосредственно автомобиля. Психологически это вполне объяснимо, ведь каждый в первую очередь думает о своем автомобиле и только потом об ответственности за управление "средством повышенной опасности". ОСАГО все время находится в фокусе общественного внимания, в то время как страхование автомобиля - автоКАСКО - незаслуженно отошло на второй план.
Автокаско - это страховка от ущерба и угона автомобиля. Наиболее часто ущерб причиняется при ДТП. Некоторые водители убеждены, что их мастерство вождения - гарантия от возможных убытков. И при этом забывают, что даже их мастерства может оказаться недостаточно для того, чтобы уберечься от "лихачей". Но даже в том случае, если вам удалось получить возмещение по ОСАГО от виновника, этих денег, скорее всего, не хватит на проведение полноценного ремонта. По статистике, одна из самых распространенных причин возникновения убытков это повреждение автомобиля посторонними предметами. Чаще всего это гравий из-под колес другого автомобиля. Согласитесь, в этой ситуации от мастерства вождения уж точно ничего не зависит. А ведь ущерб автомобилю причиняет еще и разгулявшаяся стихия. Зимой - это падение снега или льда, а летом - град и падение деревьев.
Кроме того, можно застраховать риск "Ущерб по дополнительному оборудованию" - хищение, повреждение, уничтожение автомагнитол, минителевизоров, спутниковой системы навигации и т.п.
А необходимость страхования от угона лучше всего подтверждается статистикой. Каждый год в Москве в среднем угоняют 6-7 тысяч автомобилей, то есть ежедневно - 15-20 машин.
Таким образом, актуальность автокаско очевидна. Этот вид страхования значительно сложнее, чем ОСАГО. Для того, чтобы рационально застраховать автомобиль по автокаско, надо учесть множество нюансов.
Как правило, большинство страховщиков не принимает на страхование автомобили отдельно по риску "Угон". Согласно статистике, вероятность страхового случая по риску ущерба значительно выше, чем по угону. Таким образом, если для клиента не актуально страхование от ущерба, а лишь от угона, то, скорее всего, у него есть все основания предполагать, что вероятность угона достаточно высока. "Кроме того, как показывает практика, данным видом страхования очень активно пользуются мошенники, - отмечает генеральный директор СО "Зенит" Александр Кабанов, поэтому вычленение данного риска из пакета неоправданно".
При страховании автокаско цена полиса зависит от стоимости автомобиля, иными словами, тариф исчисляется в процентах от страховой суммы.
Величина тарифа связана прежде всего с маркой автомобиля, годом выпуска, его комплектацией, наличием систем безопасности, водительским стажем владельца. Кроме того, понизить стоимость страховки может противоугонная система, хранение в гараже, одновременное страхование нескольких автомобилей. Для примера в таблице приведены тарифы на страхование автокаско популярных у россиян автомобилей. Чтобы условия страхования были отражены более наглядно, были заданы определенные ограничения.
Франшиза - еще один способ грамотно сэкономить на страховке. Выплаты по ущербу в размере 1,5-2 тыс. рублей не слишком интересуют большинство столичных автовладельцев. Именно поэтому страховщики часто устанавливают франшизу по договорам автокаско, размер которой составляет 100 долларов. В свою очередь, это избавляет страхователя от хлопот по получению мелкой суммы и, кроме того, при франшизе в 100 у.е. на страховом взносе экономится порядка 15%.
В отличие от ОСАГО, по которому страхуется все, что движется, по автокаско застрахуют далеко не каждый автомобиль. Это касается старых автомобилей, составляющих значительную часть российского автопарка. "Представьте, десятилетний автомобиль попал в ДТП, в результате которого был разбит весь "передок". Реальная стоимость поврежденных деталей на момент ДТП могла быть намного ниже рыночной. При восстановительном ремонте придется ставить более-менее новые агрегаты. В этой ситуации страховой компании, которая оплачивает восстановительный ремонт, придется переплачивать. А это, естественно, экономически невыгодно компании. Поэтому страховщики и отказываются страховать возрастные машины", - предупреждает директор по страхованию СК "МРСС" Борис Шмигирилов.
Владелец автомобиля может столкнуться с нежеланием страховщика страховать "праворульные" автомобили, автомобили с художественной графикой на кузове, кабриолеты и бронеавтомобили. Машины, страхуемые на период перегона, на срок менее 3-х месяцев также трудно или очень накладно страховать. Попутно заметим, что страховщики крайне неохотно принимают на страхование такси, маршрутки, автомобили, передаваемые в аренду или прокат. Такое отношение объясняется высокой вероятностью наступления страхового события или более высокой по сравнению с обычными автомобилями стоимостью ремонта.
Выбор страховой компании не менее важен, чем условия страхования. Значимыми параметрами являются финансовая устойчивость страховщика, опыт работы на рынке, наличие развитой филиальной сети. "Все это говорит о том, что компания сможет отвечать по своим обязательствам по договорам страхования", - подчеркивает руководитель проекта ОСАГО Группы "АльфаСтрахование" Денис Макаров. Помимо этого, при выборе страховой компании нельзя руководствоваться только дешевой стоимостью страхового полиса. Сравнительно дешевые тарифы могут не обеспечивать исполнение обязательств компании, поэтому важно, чтобы тарифы компании были сопоставимы с рыночными.
"Первое, на что стоит обратить внимание автовладельцам при выборе страховой компании, это активность компании на рынке. Также немаловажно учесть, какой сервис предоставляет компания для своих клиентов, и насколько быстро осуществляются выплаты", считает генеральный директор СК "Коместра-центр" Евгений Майборода.
Страховые компании сейчас заинтересованы в том, чтобы клиенты, застраховавшие гражданскую ответственность, стали потребителями и других видов страхования. И поэтому многие компании предлагают своим клиентам по ОСАГО сервисные услуги и дополнительные скидки на другие виды страхования.
Два вида автострахования - каско и страхование ответственности ни в коем случае не стоит противопоставлять, они взаимодополняют друг друга, обеспечивая комплексность защиты.
Иностранные компании на рынке
Согласно новой редакции закона "Об организации страхового дела в РФ" (Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования и распространяется на правоотношения, возникшие со дня вступления в силу Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации".), на российском страховом рынке официально и без существенных ограничений смогут действовать иностранные страховые компании. Куда идти – к нашим или к импортным?
Так что же произойдет в 2004 году, когда иностранцы дружно развернут свои витрины в нашей стране? Год еще не окончен, но уже сейчас можно сказать, что глобальных изменений не будет. Многие зарубежные компании и раньше работали на нашем рынке (просто их российские дочерние предприятия формально числились в собственности российских акционеров). Многие российские компании, с другой стороны, работают по международным стандартам и предлагают ассортимент не намного беднее, чем на европейском или американском рынке. Почему же из-за этого закона столько шума? Раньше присутствие иностранных страховщиков в России было похоже скорее на разведку. Чаще всего они ограничивались Москвой, не вели активных рекламных кампаний, предлагали те же страховые продукты, что и для Восточной Европы. Представители некоторых компаний честно говорили, что они в России для того, чтобы потом писать в рекламе: “Мы в России с 19… года”. Но теперь иностранцы наконец-то начнут работать. Не присутствовать, а работать как следует - жестко, агрессивно, с демпингом и другими милыми сердцу потребителя сюрпризами. Для национальной экономики это, может, и плохо, но для меня как потребителя-эгоиста - просто замечательно. Когда пугают иноземной угрозой, часто приводят в пример Польшу. После “открытия границы” в страну пришел один крупный международный страховщик, устроил ценовой обвал и просто выдавил со многих страховых ниш другие компании, в том числе польские. И, оставшись монополистом, держит цены гораздо выше, чем в момент своей экспансии. Возможно, похожее произойдет и в России. Этот самый страховщик один за неделю собирает в мире столько взносов, сколько все российские компании не соберут и за год. Он может позволить себе довольно долго держать цены даже ниже себестоимости полиса, а те, кому не по силам такая благотворительность, останутся без клиентов. С другой стороны, полная монополия вряд ли реальна, так как к нам придут все крупнейшие страховщики мира, и им предстоит конкурировать еще и между собой.
Конечно, “птичку” (отечественные компании) жалко. Но мы, меркантильные бессердечные потребители, все равно выберем того, кто предложит лучше и дешевле. То, что на первых порах у иностранцев будет дешевле, – факт. А вот насколько лучше? Качество страхового полиса оценить сложно. Существуют разные виды страховок - на все случаи жизни, и сравнивать их просто нельзя. Давайте посмотрим, что произойдет в каждой конкретной нише с точки зрения потребителя.
Новые технологии
Существуют два направления Интернет-страхования: on-line и off-line.
Система on-line выполняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование. Через Интернет реально провести и оплату. При таком варианте страховщик со страхователем (их представители) могут воочию и не увидеться. Правда, почти во всех компаниях клиент все-таки получает с курьером страховой полис — документ на бумажном носителе.
Страхование через Интернет по полной программе осуществляют только некоторые, самые сильные компании. Но купить можно только „стандартные“ продукты: страхование медицинских расходов при выезде за рубеж, гражданской ответственности автовладельцев — те, цена которых зависит от минимального количества факторов.
Зачастую Интернет-магазины напрямую работают с клиентами. Но бывает, и через брокеров. Так, Интернет-площадка www.insa.ru использует брокерское и консультационное бюро „Навигатор“, которое имеет обширные международные контакты и опыт по разработке корпоративных страховых программ. В ближайшее время бюро предполагает начать заключение договоров страхования в режиме on-line. При этом, как и в режиме off-line, оно будет вести разработку страховых программ с учетом конкретных требований клиентов.
Клиент сам выбирает форму оплаты. Он может рассчитаться через Интернет кредитной картой, или с помощью платежной системы CyberPlat, а может распечатать счет и оплатить его в банке (теоретически в любом, но фактически получается, что все платят в Сбербанке). Наконец, просто заплатить наличными. Итоговый документ страхования (полис или договор) курьер привозит туда, куда клиент скажет. Все оформление можно сделать в течение суток.
Однако онлайновое страхование далеко не всегда возможно. Например, для корпоративных клиентов часто разрабатываются индивидуальные страховые программы. Иногда может быть необходим осмотр объекта страхования. Это требует от страховщика более тщательной подготовки.
По системе off-line клиент может получить на сайте страховщика информацию о предлагаемых страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда сразу узнать размер страховой премии (так страховщики называют цену полиса), направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях, задать вопросы в конференции на сайте или по электронной почте.
Чем заинтересовать корпоративных клиентов?
Более крупную долю сделок через Интернет, а тем более по системе on-line, пока составляет страхование физических лиц: здоровья, автотранспорта, гражданской ответственности, квартир, дач, медицинских расходов во время путешествий и т. д. Тем не менее, страховые фирмы занимаются и корпоративными клиентами.
Компания „Стандарт Резерв“ оповещает через Интернет, что занимается страхованием грузов и гражданской ответственности организаций, имеющих опасные производства.
Управление по работе с корпоративными клиентами компании „Центр Брокер“ разрабатывает для предприятий и организаций специальные страховые программы, в том числе по добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию имущества, грузоперевозок, а отдельно для автодилеров — по их комплексному страхованию.
Кому это выгодно?
Прежде всего, самим страховщикам. „Страхование через Интернет уменьшает наши издержки“, — признает А. Радюшин. По данным специалистов, онлайновое страхование позволяет на 10-30, а то и на 40% уменьшить издержки страховых компаний. Уже одно это позволяет снижать страховые взносы. Так, полисы, приобретаемые непосредственно на сервере компании „Стандарт Резерв“, обойдутся на 5% (добровольное медицинское страхование) и даже на 10-17% (страхование автотранспорта и туристов) дешевле, чем при покупке их в офисе. На 4-10% делают скидки и другие компании, но, правда, не все.
А предприятия выгадывают во времени: не надо ездить на фирму, чтобы узнать подробности. Все сведения есть на сайте, в Интернет можно заходить в любое удобное время, не сообразуясь с возможностями страховой компании. Страховые эксперты в ответ на запрос готовят весь пакет документации, и не надо десять раз перезваниваться. Так что временные затраты действительно меньше.
Опасны ли Интернет-мошенники?
Очень опасны. Мошенничество с использованием Интернета стало принимать угрожающие размеры, особенно в наиболее развитых в информационном плане странах. Недаром в США ФБР и Департамент юстиции открыли специальный сайт — Центр жалоб на мошенничество в Интернете. Уже подтверждено, что в нескольких тысячах случаев Интернет прямо или косвенно использован для мошенничества. Поскольку Россия отстает в развитии коммуникаций и информационных технологий, то и масштабы воровства поменьше. Но это пока.
На чем могут „обжечься“ страхователи? В первую очередь, на недостоверной или преднамеренно ложной информации. Так, один европейский Интернет-провайдер вовлекал английских инвесторов в „пирамиды“, предлагая акции, которые якобы высоко котировались в индексе NASDAQ. На подобных „обманках“ доверчивые клиенты теряют миллиарды долларов.
Одна из форм защиты интересов клиентов — максимально полная (и правдивая, разумеется) информация о страховщике. Некоммерческая организация — Ассоциация защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ) на специальном сайте www.azipi.ru предоставляет возможность любому участнику финансового, фондового, а теперь и страхового рынка раскрыть свои карты, дабы завоевать доверие клиентов. Но, увы, страховые компании почему-то не спешат стать прозрачными. Единственным участником страхового проекта этого сайта до последнего времени была только компания „Ренессанс Страхование“.
Обманывают и самих страховщиков. Особенно активно орудуют мошенники с использованием кредитных карт. Могут также подсунуть фальшивые документы о якобы разбитых автомашинах и т. д.
Процесс развития Интернет-страхования не остановить. Совершенно очевидно, что в перспективе выгоды явно превосходят риски. Тем более что обмануть по-крупному могут и без Интернета.
Некоторые специалисты настолько оптимистичны в развитии Интернет-страхования, что уверяют: оно приведет к отмиранию института страховых агентов как посредников. Однако вряд ли такое случится в ближайшее время. Тем не менее, наиболее дальновидные страховщики, предоставляющие традиционные пакеты услуг, всерьез опасаются конкуренции Интернет-технологий.
Источники информации
HTTP://WWW.INTERFAX.RU/R/B/0/34.HTML?MENU=21&ID_ISS
HTTP://WWW.INTERFAX.RU/R/B/0/249.HTML?MENU=22&ID
HTTP://FORINSURER.COM/PUBLIC/04/11/08/1584
HTTP://WHEELS.CARS.RU/ARH/K5_10.PHP3
HTTP://WWW.INSUR-TODAY.RU/PRESS/7758#FOC
HTTP://FSSPROS.SINOR.RU/DNS/00-01-10.HTML
HTTP://WWW.ALLINSURANCE.RU/INTERNET/
HTTP://WWW.AKDI.RU/GD/PROEKT/094386GD.SHTM
